Вместо вступления

Вы идёте в банк. Вам говорят: «Мы предлагаем вам новый финансовый продукт — кредитную карту с льготным периодом». Звучит как товар. Как что-то произведённое, упакованное, готовое к потреблению.

Но что вы получаете на самом деле? Деньги, которые банк взял у других людей (вкладчиков) и перепродаёт вам под проценты. Банк ничего не произвёл. Он не вырастил пшеницу, не построил дом, не написал код. Он просто перераспределил ресурсы. И за это взял комиссию.

Это и есть спекуляция. А слово «продукт» — это маркетинговая упаковка, которая скрывает отсутствие производства.



Что такое продукт на самом деле

Начнём с базы. В классическом понимании продукт — это результат труда, имеющий материальную или нематериальную форму и предназначенный для удовлетворения потребностей. Это то, что создано. То, чего не было до того, как человек приложил усилия.

  • Хлеб — продукт. Его испекли из муки.

  • Автомобиль — продукт. Его собрали из деталей.

  • Программное обеспечение — продукт. Его написали разработчики.

Во всех случаях есть создание новой стоимости. Был ресурс (мука, металл, идея), стало готовое изделие.

Финансовый «продукт» ничего не создаёт. Деньги, которые банк даёт вам в кредит, уже существовали. Они лежали на счетах других клиентов. Банк просто взял их у одних и отдал другим. И взял за это комиссию .

Подмена: слово «продукт» приписывают действию, которое не является производством. Это спекуляция, упакованная в красивую обёртку.

Что такое финансовая услуга и почему это слово стало неудобным

Изначально финансовая деятельность называлась «услугой». И это было точнее. Услуга — это действие, которое не оставляет материального результата. Парикмахер стрижёт — услуга. Врач лечит — услуга. Банк выдаёт кредит — услуга .

Но слово «услуга» имеет плохую репутацию. Услуга — это то, за что платят, но не получают вещь. Услуга — это что-то неосязаемое, несерьёзное. В массовом сознании услуга ассоциируется с чем-то второстепенным, с «обслуживанием».

Поэтому банкиры и маркетологи придумали новый термин. «Финансовый продукт». Это звучит солидно. Это звучит как товар. Это звучит как нечто, что можно потрогать, купить, продать. Это создаёт иллюзию, что вы приобретаете ценность, а не просто платите за перемещение денег .

Подмена: слово «услуга» (честное, но девальвированное) заменяют словом «продукт» (престижное, но ложное). Вы думаете, что получаете товар. На самом деле вы получаете действие.

Спекуляция как суть финансовой деятельности

А теперь — о сути. Финансовая деятельность — это спекуляция. В широком смысле спекуляция — это получение прибыли из разницы в цене покупки и продажи .

Банк продаёт вам деньги дороже, чем покупает их у вкладчиков. Разница — его прибыль. Никакого производства. Только перераспределение.

Брокер покупает акции дешевле, продаёт дороже. Никакого производства. Только игра на разнице цен.

МФО выдаёт микрозаймы под сотни процентов годовых. Никакого производства. Только эксплуатация отчаяния .

Это и есть финансовая деятельность. Она не создаёт хлеб, не строит дома, не лечит болезни. Она просто перемещает деньги и риски. И берёт за это плату.

Но называть это «услугой» стало невыгодно. Слово «услуга» напоминает, что вы платите за действие. А слово «продукт» создаёт иллюзию, что вы получаете что-то ценное.

Подмена: спекуляцию и перераспределение называют «продуктом», хотя по сути это «услуга». Или даже «комиссия за посредничество».

Почему это важно

Эта подмена работает на нескольких уровнях.

Во-первых, она меняет восприятие. Вы думаете, что «покупаете» кредит. На самом деле вы берёте в долг под проценты. Разница не просто терминологическая. «Купить» — это акт приобретения. «Взять в долг» — это акт обязательства. Первое звучит приятно. Второе — тревожно.

Во-вторых, она скрывает суть. Финансовые институты не производят богатство. Они перераспределяют его. Они не создают ценность. Они извлекают прибыль из посредничества. Но слово «продукт» создаёт иллюзию, что они что-то производят.

В-третьих, она оправдывает высокие комиссии. Если это «продукт», то он требует затрат на разработку, маркетинг, упаковку. Если это услуга, то это просто действие, за которое берут плату. «Продукт» можно продавать дороже. «Услугу» — нет.

Ирония: банкиры и маркетологи говорят о «финансовых продуктах» с той же серьёзностью, с какой производители говорят о хлебе или автомобилях. Но хлеб кормит. Автомобиль везёт. А кредитная карта просто даёт вам доступ к деньгам, которых у вас нет, и требует вернуть больше.

Что делать с этим знанием

Понимание этой подмены не отменит кредитов и ипотек. Но оно поможет не быть наивным.

Первое. Отличайте продукт от услуги. Когда вам предлагают «финансовый продукт», спросите себя: «Что здесь произведено? Что создано нового?» Если ответ — «ничего», значит, вам продают услугу, упакованную под продукт.

Второе. Помните, что финансовая деятельность — это спекуляция. Банк, МФО, брокер — все они зарабатывают на разнице. На разнице между ставкой привлечения и ставкой размещения. На разнице между ценой покупки и продажи. На разнице между вашей нуждой и их возможностью.

Третье. Не путайте «удобство» с «созданием ценности». Кредитная карта удобна. Ипотека удобна. Рассрочка удобна. Но это не продукты. Это инструменты. И за каждый из них вы платите. Иногда — скрыто.

Четвёртое. Смотрите на реальную стоимость. Не на «ежемесячный платёж». Не на «льготный период». На полную стоимость кредита. На переплату. На то, сколько вы отдадите сверх того, что взяли.

Вместо заключения

Мы начали с вопроса: «Почему финансовые услуги называют продуктами?». И пришли к выводу: потому что слово «услуга» дискредитировано, а «продукт» звучит солидно.

Но суть от этого не меняется. Банк не производит хлеб. Он не строит дома. Он просто перераспределяет деньги. И берёт за это плату.

Это не «плохо» и не «хорошо». Это факт. Но когда факт прячут за красивым словом — это подмена. И наша задача — видеть эту подмену.

«Финансовый продукт» — не продукт. Это услуга по перераспределению ресурсов. Платите за неё столько, сколько она стоит. И не дайте себя обмануть красивым названием.

Эта статья — часть цикла «Подмены смыслов». Предыдущие статьи цикла доступны на сайте.